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去年降息利好兑现 二月起房贷族月供将"减负"
时间:2015-2-26 8:41:11 出处:羊城晚报 作者: 4615次
核心提示:11月央行降息给房贷族带来的“福利”,在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%,按照新利率,房贷一族月供将“减负”。

11月央行降息给房贷族带来的“福利”,在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%,按照新利率,房贷一族月供将“减负”。

但业内人士提醒,由于房贷新利率多是从1月1日起执行,1月还款中的本息是跨年的,所以需要分段计算,不同银行在分段计息时对天数的执行可能存在差异,在极端情况下,跨年分段计息会导致月供不减反增,所以,“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。

去年降息利好兑现,房奴们略有减负

“去年11月的降息,如果合同约定利率是按照基准浮动的,那么购房者会有所受益。不过究竟是降息后马上调整,还是要从第二年1月开始调整,则要以购房合同的条款约定为准。”一国有银行工作人员介绍说,房贷利率调整的模式分为按月调和按年调,购房者不妨找出购房合同查验一下。

假如是选择按年调整的,则是从次年1月1日起执行利息调整,因此,去年11月份的降息红包,要等到今年元旦之后才能兑现。以贷款金额50万元、贷款期限20年计算,在基准利率的情况下,降息前每月还款为3742.6元,降息后为3625.56元,每月可少还利息117.04元,略有减负。

1月份月供或未减,跨年月要“分段计息”

对于2015年1月的还款金额,也有特殊情况存在。在极端的情况下还存在不降反升的现象。这是因为“分段计息”的缘故,不同银行的操作会有不同。

所谓“跨年月”分段计息,指的是购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月按新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例,2014年12月5日至31日共27天,将按照调降前利率按天计算利息,也就是说,购房者贷款1月份大部分天数里,并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息,因此12月月供的总计息天数是31天,并非平日里每月30天的计息基数。

当按天计息时,12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。举例来说,按照贷款者每月5日还款,贷款总额是100万元、20年还清,2014年12月还款7485元,其中本金2152元,利息5333元;2015年降息调整还款计划后,1月还款7719元,其中本金2263元,利息5456元,比2014年12月反而增加了234元。

从2月份开始,月供就会真的降啦

正因为1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,所以今年的月供,其实应以2月份所交的月供金额为准,市民不妨找自己按揭的银行网点,打印一张新的还款计划表,这样就对以后的还款金额心中有数了。

(责任编辑:赵晓娜)
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